央行界定強弱實名電(diàn)子賬戶 提出支付結算限額要求

3月18日，21世紀經濟報道記者獨家獲悉，央行支付清算司召集12家銀行電(diàn)子銀行部相關負責人赴京開(kāi)會，研讨關于銀行業金融機構開(kāi)設個人人民币電(diàn)子賬戶的規範。

上述知(zhī)情人士稱，央行正在征求意見的《關于規範銀行業金融機構開(kāi)立個人人民币電(diàn)子賬戶的通知(zhī)》(讨論稿)(下(xià)稱《通知(zhī)》)已于3月14日下(xià)發到各銀行。此次赴京開(kāi)會讨論12家銀行，包括五大(dà)國有行、招行、民生(shēng)等全國性股份行和北(běi)京銀行在内的數家城商(shāng)行。

近期，北(běi)京銀行、民生(shēng)銀行相繼内測、上線直銷銀行，不少其它商(shāng)業銀行也正加緊研發，直銷銀行将成2014年國内銀行業的關鍵詞之一(yī)。央行的前述《通知(zhī)》，則成爲各大(dà)銀行翹首以盼的政策“尚方寶劍”。

知(zhī)情人士透露，央行态度傾向于鼓勵銀行業的互聯網金融創新，認可民生(shēng)等的直銷銀行模式，但強調要加強銀行賬戶實名制的管理。

開(kāi)戶規則松嚴分(fēn)歧

央行對電(diàn)子賬戶的定義爲，銀行通過官方網站、手機銀行、電(diàn)話(huà)銀行等非櫃面渠道爲個人開(kāi)立的，經銀行實名身份認證之後，依托于網上銀行、手機銀行、電(diàn)子銀行等電(diàn)子渠道辦理業務的人民币銀行賬戶。

央行對開(kāi)立電(diàn)子賬戶的要求爲，隻能由個人攜其本人身份證親自辦理，不得代理。其次，銀行爲給個人開(kāi)立電(diàn)子賬戶必須綁定同名人民币銀行結算賬戶，該賬戶必須爲該人通過銀行櫃面開(kāi)立的銀行結算賬戶，不得爲第三方支付機構開(kāi)立的支付賬戶，也不得爲其它銀行開(kāi)立的電(diàn)子賬戶。同時，姓名實行實名制，必須與身份證的姓名和綁定銀行賬戶的姓名完全一(yī)緻。

3月18日下(xià)午的讨論會現場，“争論很熱烈，大(dà)、小(xiǎo)銀行分(fēn)歧嚴重。”一(yī)位知(zhī)情人士說。

他稱，由于大(dà)銀行擁有網點、客戶優勢，因此“大(dà)行巴不得央行的規則越嚴格越好，比如開(kāi)虛拟電(diàn)子賬戶必須要親臨櫃台核實身份。但包括股份行、城商(shāng)行在内的中(zhōng)小(xiǎo)銀行則更希望規則松一(yī)些，客戶體(tǐ)驗越簡便越好。比如，在線可綁定其它銀行的銀行卡，彙入資(zī)金就能購買理财産品等。”

爲嫁接互聯網基因，直銷銀行主打“簡單”，将虛拟賬戶開(kāi)立、彙付的便利性體(tǐ)驗作爲吸引客戶的主要賣點。以民生(shēng)銀行的直銷銀行爲例，創新之一(yī)即爲非現場開(kāi)戶，使民生(shēng)及他行客戶能僅通過移動端實現直銷銀行開(kāi)戶，并借助互聯網擴展至民生(shēng)網點未覆蓋地區實現異地開(kāi)戶。

開(kāi)設在直銷銀行上的虛拟賬戶，可存款、彙款、投資(zī)，功能相當于一(yī)個結算賬戶。但該虛拟賬戶均使用非現場開(kāi)戶，即客戶通過直銷銀行網站遠程填寫材料注冊并激活。而之前央行對結算賬戶的開(kāi)立規定必須要現場開(kāi)戶，這一(yī)度成爲民生(shēng)銀行直銷銀行備受争議的焦點之一(yī)。

此番央行《通知(zhī)》讨論稿，則給予了其合法性的部分(fēn)肯定，但并未完全放(fàng)開(kāi)相關規定。對于未在銀行櫃台與個人見面認證開(kāi)立的電(diàn)子賬戶，央行界定爲弱實名電(diàn)子賬戶，隻能用于購買該銀行發行、合作發行或代銷的理财産品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

弱實名賬戶隻可買理财

央行要求，開(kāi)立電(diàn)子賬戶時，銀行需要核實的首先是通過聯網核查身份信息系統，核對個人提供的居民身份證信息的真僞。同時，認證其綁定銀行賬戶，比如從綁定賬戶劃入電(diàn)子賬戶一(yī)定金額，确認個人對綁定賬戶具有控制權且開(kāi)戶人爲同一(yī)人，留存手機号碼也與綁定賬戶留存的一(yī)緻。如有需要，銀行還可以對其駕駛證、社保卡、居住證等其它輔助身份證件進行核實，或者上門認證、櫃台認證、視頻(pín)認證等。

此次政策的靈活性體(tǐ)現在，央行将個人電(diàn)子賬戶根據核實程度的不同，分(fēn)爲弱實名電(diàn)子賬戶和強實名電(diàn)子賬戶。

如上所述，對于未在銀行櫃台與個人見面認證開(kāi)立的電(diàn)子賬戶，央行界定爲弱實名電(diàn)子賬戶，功能僅購買本行理财産品。賬戶中(zhōng)的留存資(zī)金，按活期存款計息。資(zī)金進出都隻能通過綁定的銀行結算賬戶。

而對于銀行與其它銀行合作進行了身份認證，或通過櫃台認證，以及電(diàn)子賬戶和綁定銀行結算賬戶的開(kāi)戶行爲同一(yī)銀行的，爲強實名電(diàn)子賬戶。

強實名電(diàn)子賬戶可爲銀行的結算賬戶、活期或定期存款賬戶，銀行要爲該類賬戶設定業務種類、支付結算限額等管理要求。

對于中(zhōng)小(xiǎo)型銀行而言，囿于網點的限制，“我(wǒ)(wǒ)們更希望央行能夠放(fàng)松對弱實名電(diàn)子賬戶的管制，增多一(yī)些弱實名電(diàn)子賬戶的功能。”一(yī)位銀行的電(diàn)子銀行部負責人表示。

央行規定，銀行爲個人開(kāi)立的電(diàn)子賬戶不得發放(fàng)任何實體(tǐ)支付介質，包括銀行卡、存折(單)等。同時，銀行還需要爲其明确具體(tǐ)的開(kāi)戶銀行網點，該網點承擔電(diàn)子賬戶實名制審核及相關管理的法律責任。并且，銀行在爲個人開(kāi)立電(diàn)子賬戶後必須向央行當地分(fēn)支機構進行備案。

“用戶認可是不可逆轉的趨勢，當然是在安全性有保障的前提下(xià)。”前述電(diàn)子銀行部負責人稱。

爲保證安全，在個人使用其電(diàn)子賬戶進行交易時，銀行至少要同時通過登錄密碼、賬戶交易密碼和手機驗證碼三種及以上的安全認證手段。

如果銀行開(kāi)立的電(diàn)子賬戶被不法分(fēn)子用于違法犯罪活動，而且被公安機關确認的，銀行要立即暫停新開(kāi)立電(diàn)子賬戶業務，經整改并經人民銀行分(fēn)支機構驗收後，才可恢複辦理。同時，央行可對涉及開(kāi)匿名或者假名賬戶的相關銀行進行行政處罰。